“二清風(fēng)險(xiǎn)”指的是在沒有支付牌照的情況下，平臺型企業(yè)自行開展商戶資金清分結(jié)算的行為，這種行為存在較大的合規(guī)和金融風(fēng)險(xiǎn)。具體來說，“二清”問題主要涉及兩個(gè)方面：資金二清和信息二清。資金二清是指平臺形成資金池，自己控制資金；信息二清是指雖然資金不在平臺賬戶，在支付機(jī)構(gòu)賬戶，但平臺對資金具有處理權(quán)限，支付機(jī)構(gòu)完全是按照平臺的指令行事，且交易信息完全由平臺掌握，存在偽造變造交易信息，進(jìn)而通過支付機(jī)構(gòu)挪用資金的可能性。
解決“二清風(fēng)險(xiǎn)”的方法主要包括：
1. 直接收購支付牌照：無證機(jī)構(gòu)可以通過收購的方式獲取支付牌照，以滿足監(jiān)管對進(jìn)行商戶資金清算需“持牌經(jīng)營”的要求。
2. 與第三方支付機(jī)構(gòu)合作：電商平臺可以通過與持有支付牌照的第三方支付機(jī)構(gòu)合作，確保資金清算的合規(guī)性。
3. 對接銀行存管系統(tǒng)：通過銀行進(jìn)行資金存管，確保資金直接從“一清機(jī)構(gòu)”結(jié)算到商戶賬戶，避免平臺觸碰商戶的資金。
4. 建立有效的賬戶體系：實(shí)現(xiàn)商戶資金與平臺自有資金的分離，這是解決“資金二清”的關(guān)鍵。
5. 事前分賬：在一筆交易生成后，就根據(jù)相應(yīng)的分賬規(guī)則，實(shí)現(xiàn)資金的提前分賬，待交易結(jié)束，完成結(jié)算后，直接將資金解凍或者劃入對應(yīng)的商戶賬戶或者平臺收益賬戶，以此避免平臺隨意篡改交易信息的風(fēng)險(xiǎn)。
6. 加強(qiáng)內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理：建立健全的反洗錢與反恐怖融資制度，防范金融犯罪。
7. 引入第三方審計(jì)：定期對賬戶體系進(jìn)行審查，確保資金流向的合規(guī)性與透明度。
通過上述方法，電商平臺可以有效規(guī)避“二清”風(fēng)險(xiǎn)，保障用戶資金安全，促進(jìn)平臺長期穩(wěn)定發(fā)展。
